月々15万円の返済で住宅ローンを組む場合、借入額の目安はフラット35（金利2.65%・35年）で約3,600万円前後です。ただし年収や金利条件で大きく変わります。
結論 ─ 月々15万円で借りられる金額の具体額
月々の返済額を15万円に設定した場合、借入可能額は使用する金利・返済年数によって変わります。ここでは住宅金融支援機構のフラット35（2026年4月時点、融資率9割以下・融資期間21〜35年の金利2.65%）と、主要銀行の変動金利（優遇後・目安0.5%）の2パターンで試算します。
【計算の考え方】
元利均等返済（毎月一定額を返す方式）では、月返済額・金利・返済年数の3要素から借入額を逆算できます。
- フラット35（固定2.65%・35年）：月15万円 → 借入額 約3,610万円
- 変動金利（目安0.5%・35年）：月15万円 → 借入額 約5,470万円
※ 変動金利は金融機関・審査結果・時期により大きく異なります。あくまで参考値としてご確認ください。
計算式（元利均等の借入額逆算）：
借入額 ＝ 月返済額 × ｛(1＋月利)^返済回数 − 1｝ ÷ ｛月利 × (1＋月利)^返済回数｝
計算の前提（金利・返済年数・返済比率）
本記事の数値は以下の前提に基づいています。
- 固定金利：フラット35・2026年4月時点・融資率9割以下・21〜35年の最頻値 2.65%（出典：住宅金融支援機構）
- 変動金利：主要銀行の優遇後目安 0.4〜0.6%程度（2026年時点。金融機関・個人の審査結果により大きく異なります）
- 返済年数：35年・30年・20年の3パターンで比較
- 返済負担率（年収に占める年間返済額の割合）：フラット35の審査基準では、年収400万円未満は30%以下、年収400万円以上は35%以下が上限
月15万円の返済は年間180万円に相当します。返済負担率35%以内とすると、必要年収の目安は 180万円 ÷ 35% ＝ 約514万円以上 となります。
条件別早見表
| 金利 | 返済年数 | 月返済15万円の借入額目安 | 必要年収目安（負担率35%） |
|---|---|---|---|
| 固定2.65%（フラット35） | 35年 | 約3,610万円 | 約514万円以上 |
| 固定2.65%（フラット35） | 30年 | 約3,280万円 | 約514万円以上 |
| 固定2.33%（フラット35・20年） | 20年 | 約2,780万円 | 約514万円以上 |
| 変動0.5%（目安） | 35年 | 約5,470万円 | 約514万円以上 |
| 変動0.5%（目安） | 30年 | 約4,810万円 | 約514万円以上 |
※ フラット35の金利は2026年4月時点の参考値です。月次で変動します。変動金利は金融機関・時期・審査により異なります。借入額はいずれも概算です。
注意点
月々の返済額だけで「借りられる額＝買える額」と考えるのは危険です。以下の点を必ず確認しましょう。
① 諸費用を忘れずに
住宅購入時には物件価格とは別に、登記費用・仲介手数料・火災保険・ローン手数料など、物件価格の3〜7%程度の諸費用がかかります。これらは原則として現金で用意する必要があります。
② 他のローンも返済負担率に合算される
フラット35の審査では、車のローン・教育ローン・カードローンなどすべてのローンを合計した返済額で負担率を計算します。月15万円の住宅ローン以外に借入がある場合は、それも含めて35%以内に収める必要があります。
③ 変動金利は将来の上昇リスクがある
2024年以降の日銀利上げにより変動金利も上昇傾向にあります。現在0.5%でも将来的に金利が上がれば返済額が増える可能性があります。固定金利との違いを十分に理解した上で選択しましょう。
④ 住宅ローン控除（住宅借入金等特別控除）の活用を忘れずに
2026〜2030年に入居した場合、省エネ基準適合住宅なら年末ローン残高の0.7%が最長13年間、所得税から控除されます（一般世帯の借入限度額は住宅区分により異なります）。所得要件は合計所得2,000万円以下です。
自分の年収・他の借入状況・希望する金利タイプを入力して、正確な借入可能額を確認しましょう。
よくある質問
Q. 年収500万円で月15万円の返済は現実的ですか？
A. 年間返済額180万円を年収500万円で割ると負担率は36%となり、フラット35の審査基準（年収400万円以上は35%以下）をわずかに超えます。他にローンがなく、金融機関によっては通る場合もありますが、生活費を圧迫するリスクがあるため、返済額を抑えるか頭金を増やすことを検討しましょう。
Q. 固定金利と変動金利、どちらを選ぶべきですか？
A. 固定金利（例：フラット35・2026年4月時点2.65%）は返済額が変わらない安心感がある一方、変動金利（主要銀行・目安0.4〜0.6%程度）は当初の返済額を抑えられます。ただし2024年以降の日銀利上げで変動金利も上昇傾向にあります。将来の金利上昇リスクをどこまで許容できるかで選択しましょう。
Q. 月15万円返済で借入額を増やしたい場合はどうすればいいですか？
A. 返済年数を延ばす（例：20年→35年）か、低金利の商品を選ぶことで同じ月返済額でも借入額を増やせます。ただし返済期間が長いほど総支払利息は増えます。また、頭金を増やして借入額自体を減らす方法も有効です。具体的な数字はシミュレーションツールで確認するのがおすすめです。
【出典】住宅金融支援機構「フラット35金利情報」https://www.flat35.com/loan/flat35/kinri.html ／ 住宅金融支援機構「フラット35ご利用条件」https://jhffaq.jp/jhffaq/flat35/web/knowledge311.html ／ 国土交通省「住宅ローン減税」https://www.mlit.go.jp/jutakukentiku/house/jutakukentiku_house_tk2_000017.html ／ 国税庁「No.1212 住宅借入金等特別控除」https://www.nta.go.jp/taxes/shiraberu/taxanswer/shotoku/1212.htm
